小微企业“融资难、融资贵”已经成为行业中的老生常谈。其中餐饮业融资更是难上加难，常常在传统金融机构面前吃闭门羹，很多餐饮业的贷款实际上是餐饮老板的个人贷款而非经营性贷款。但个人贷款利息高且额度低，餐饮企业的融资问题亟待解决。
餐饮行业为什么“融资难融资贵”？
在业内人士看来，要解决餐饮企业融资难融资贵的问题，首先要分析清楚造成“融资难、融资贵”的原因是什么？
第一点是信息不对称，风控的核心是信息的获取，对于餐饮企业来说，传统金融机构想要充分了解其信息是非常困难的。
第二，交易成本非常高，要获得真实的信息做风控决策，对于传统金融机构来说会付出很高的交易成本，这个高成本一方面影响了金融机构的收益，同时也抬高了餐饮企业的贷款利率，这两个问题不解决，餐饮企业融资难融资贵的状况就很难缓解。
第三是，信贷行业依靠利差获取利润，而逾期率直接决定了运营成本，很多机构由于风控实力较弱或风控成本太高，选择用提高利率的方式来弥补逾期维持利润率。
借数据、人工智能 美团小贷服务餐饮商家
笔者曾有幸与现任美团小贷CRO昂总有过短暂的交流，昂总的一个观点令人警醒。他说：利用提高利率的方式来弥补逾期维持利润率，是一种风控无力的表现，很多机构没有区别客户的能力，于是一刀切，按照逾期率倒推出平均利率，实质是让信用较好的借款人承担了信用较差的借款人的利息费用。
但这种做法无异于饮鸩止渴，过高的利率水平会带来资质更差的贷款对象，而过高的资金成本又恶化了借款客户的财务状况，甚至引发暴力催收，长此以往恶性循环，对于信贷机构、借款人乃至整个信贷行业都没有好处。
面对餐饮业，相比于传统金融机构的畏首畏尾，美团点评旗下的美团小贷业务却一路高歌猛进，近期更是把经营性贷款上限从50万调整到了100万。究其原因，不外乎以下两点：
第一是大数据，美团点评深耕餐饮业多年，积累的行业数据非常庞大，通过对这些数据的梳理和分析，他们完全有能力构建一套完整的风控模型。
第二是人工智能技术的应用，美团点评作为互联网行业的龙头企业，技术是其核心资源。据了解，目前美团小贷的主要运营成本是高额的研发费用支出。
据了解，美团小贷是美团点评为商家提供的信贷金融服务，致力于为中小企业提供便捷、优质的金融服务服务，从而在中小企业的经营和发展中提供帮助。当商户有金融信贷需求的时候，美团小贷提供小额贷款服务。只要商户在美团点评生态圈内半年以上，就可能获得最高100万元的贷款支持。
美团小贷细分产品，满足客户融资需求
美团小贷按照贷款金额需求不同，分为两款产品：
第一款产品为“极速贷”。贷款额度最高10万元。与美团点评有合作的商户，美团小贷会预先授予商家一定的授信额度，商户如果想要申请贷款，在美团商家客户端APP（包括开店宝、美团外卖商家、美团酒店商家、点评管家）上，点开“借钱”，一键即可申请，不需提供额外资料。
第二款产品为“经营贷”。贷款额度最高100万元，商户如果想要申请贷款，在美团商家客户端APP（包括开店宝、美团外卖商家、美团酒店商家、点评管家）上，点开“借钱”，按照提示填写资料即可申请。
“极速贷”与“经营贷”都采用“以余额计息”。比如，一家餐饮老板贷款10万元1年期，则其每月还款9168元，一年合计利息为1016元，约为贷款本金的10%。
据了解，美团点评推出小贷业务，出发点都是服务商户：“在资金需求上为中小餐饮商家雪中送炭”。随着餐饮互联网化的深入推进，现在的美团点评已经从早期的“连接”，向“入地”转变。
