实体活则经济活，小微兴则经济兴。小微企业作为中国经济的毛细血管，随着金融领域供给侧改革的推进以及国家层面逐步破除小额贷款行业制度瓶颈，发展信心正在不断提振。但同时，传统金融机构虽然发挥着金融服务大动脉的作用，但无法深入、打通实体经济的毛细血管，仍然是一个横亘在金融服务实体经济的功能得到进一步体现中的障碍。

近日，中关村互联网金融研究院发布了《中国金融科技与小微金融竞争力报告(2018)》指出，2017年，金融科技行业发展进入新时代，以大数据为代表的新技术为行业注入新鲜血液并引领行业深度变革。可以预见，未来这些技术将进一步在风险控制、客户服务、授信融资、投资决策等方面助力金融科技行业发展。

事实上，将大数据应用在解决小微贷款领域中，已然有优势平台提前介入并做出有借鉴意义的探索，正在打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。据了解，美团点评已于2016年正式推出“美团小贷”业务。“美团小贷”即美团小微企业贷款，美团小微企业贷款依托于美团点评平台，为美团点评生态圈内500万餐饮商户中的小微客户提供贷款服务，通过持续稳定地提供低成本信贷资金，服务实体经济。

这种模式的核心在于：专注于自身发展领域，把钱贷给最需要的产业链合作伙伴，让生态圈里的小微企业享受到平等的金融服务的权利，成为完善金融服务体系的一个创新点。

深耕小微贷难题从产业链里做起

在所有小微贷款中，餐饮业的融资几乎是最难的。“餐饮小贷”的商户，曾经或多或少会遇到过这些相似的痛点：申请门槛不低、审批方式繁复、放款时间长、计息不合理，以及除了钱款之外得不到相应的增值服务。背靠500万活跃商户大数据，美团点评利用在餐饮O2O行业深耕多年的经验，针对上述痛点推出美团小贷业务，只要商户在美团点评生态圈内半年以上，就可以申请美团小贷最高100万的贷款。

丁志平是河北张家口市“佳瑞韩国烤肉”的老板，也是首批试用美团小贷款的商家之一，他说，在知道美团小贷业务后，一直有开分店想法的他就在网上尝试了申请，由美团云提供的面部识别技术及OCR识别技术完成审核，全程线上操作。“作为合作商户，美团小贷要的材料五分钟我就弄好了，50万元两三天内就能拿到。”

“美团点评线下的业务员平时跟我们联系比较多，彼此熟悉，不需要资产抵押，不需要跟金融部门的人见面，申请过程很顺畅。”来自陕西“美莉莲”甜品店的老板朱振声也分享了对美团小贷便利性的使用感。

来自河北沧州的火锅店老板刘丽萍则算了一笔账：“如果贷款10万元1年期，每月还款9168元，一年合计利息为1016元，对于我们来说是可以承受的负担。”在2016年9月和2017年4月，她分别从美团小贷上申请获得一笔30万和一笔40万贷款。

门槛低、一键申、利率低、额度高、放款快，这些都成为小微企业们选择美团小贷的理由。在这些很难有资金需求、但是从传统金融渠道很难得到金融支持的餐饮企业主来说，与其说美团小贷是锦上添花，不如说是雪中送炭。

目前，美团小贷精准扶持以500万商户为主的小微企业，深入全国数百个四五线城市县乡，专注于餐饮领域实体创业者，促进行业升级，致力于将小微企业从“夹缝金融”“草根金融”“次级金融”，变成行业真正的“普惠金融”。据统计，从正式上线到现在，美团小贷已经为数万家小品牌、小连锁、单店商家提供小额贷款服务。

用金融科技赋能平台商户

与传统的小微贷款机构相比，美团点评自带餐饮生态圈，使小贷服务不止于钱。从美团小贷解决行业难题的思路来看，一方面是帮助小微餐饮企业做生意，另一方面是利用美团点评平台优势赋能合作商户，扶持商户更健康的发展，实现美团点评“让大家吃得更好，活得更好”的使命，与上下游供应商形成更紧密的合作关系，发挥协同发展效应，形成产业链优势。在业内人士看来，这是一个良性循环。

在这个循环中，美团小贷利用金融科技进一步负能平台商户，服务平台商户的金融融资需求。“美团小贷专门服务美团点评合作商户，致力于持续稳定高效低成本的运营资金。互联网时代是数据大规模线上化的时代，这个转变带来了小微企业金融服务的历史性机会。餐饮大数据是具有生命力的，每天都在产生、发展及变化。”美团小贷内部人士坦言，这些数据不仅能帮商家们了解客户行为，客户满意度及店面服务质量，而且可以帮助全面评估每家店的经营健康状况，衡量经营风险，量身定制金融产品。

通过OCR识别、人脸识别等新技术，美团小贷帮助用户完成贷款申请。“在使用新技术后，美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。”美团小贷业务人士称，“尤其是身份证OCR识别技术的应用，将上传身份证和填写身份信息一步完成，免除了客户填写身份证号码的麻烦，最大化减免客户填写步骤。”相比传统录视频的人工审核方式，美团小贷采用的人脸识别审核不但具备实时性，安全系数也更高。

针对此，业内人士认为，美团小贷是围绕产业生态升级，利用金融科技、大数据应用等技术手段，通过赋能平台上的合作伙伴，最终指向服务实体经济，创造产业链更大价值。

观察人士评论认为：美团点评已经从早期的“连接”，向“入地”转变。逐渐扎根地下，深入产业链，创建全链条整体解决方案。这对于生态圈商家来说是一种有益反哺，平台餐饮商家会成为最大受益者。